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李礼辉: 数字货币将改变金融业的竞争格局

6月20日上午,清华五道口云课堂“在线大讲堂”特邀中国银行原行长、中国互联网金融业协会区块链研究组组长李礼辉,带来主题为“区块链应用和数字货币”的线上分享。李礼辉同时也是清华五道口“数字中国”企业家课程项目的授课教师。

自去年开始区块链与数字货币成为国家战略的一个风口。2019年6月,由全球社交网络巨头脸书(Facebook)宣布计划推出名为“Libra”的数字货币系统,在全球金融圈引起轰动。今年5月,人民银行在全球各国央行中率先开展数字货币试点。

是什么原因让数字货币受到如此高度的关注?数字货币将给我们的经济生活带来哪些重大影响,它会不会重构现行的货币体系?金融行业该如何抓住机遇,应对挑战?作为金融业的一位老兵,李礼辉分享了他对这些问题的思考与判断,帮助我们在全球视野中更全面地认识数字货币发展趋势。

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李礼辉表示,数字货币目前可以分为法定数字货币、虚拟货币、可信任机构发行的数字货币和超主权数字货币四种,其中法定数字货币是指具有法定地位、具有国家主权背书、具有发行责任主体的数字货币。早在五六年前,就有外国央行宣布启动数字货币的研发,但目前只有中国启动了试点。

“到目前为止,关于法定数字货币的技术路径、基本架构,各国还在论证中,我们中国是领先一步的,”他说到。各国学者和央行官员普遍认为,法定数字货币具有流通成本低,支付安全性和可靠性高,有助于数字资产市场发展,有助于精准调节货币供应,加强货币流通市场管控等潜在好处。

但是,它同时也会削弱商业银行的初始信贷能力和盈利能力,更容易触发系统性金融风险,需要央行承担更多责任,提供更多流动性方面的支持。他强调说:“中国有超过14亿的人口,是全球最大的市场,因此中国发行法定数字货币需要更加关注可靠性、安全性和效率方面的要求。”

在谈到法定数字货币对经济生活的影响时,李礼辉表示,法定数字货币将加快“去现钞”的进程,在大额支付领域进一步替代银行卡的功能。另一方面,法定数字货币可以脱离银行中介进行价值转移,消费者与银行账户“解绑”,可以更自由地选择金融机构和金融产品,加剧金融市场的竞争。“过去金融机构主要是靠规模化经营来实现获客、成本等方面的竞争优势。但随着数字技术的发展,这些竞争优势也可以通过技术创新来实现,从而改变金融市场的竞争格局,”他说。

李礼辉还在讲座中对脸书计划推出的Libra数字货币进行了重点解读。他说道:“Libra一开始宣布的目标非常高调——不受央行控制,也不受华尔街控制,覆盖全球各个角落。这很能吸引公众眼球,但也足以引起金融监管机构的关注,特别是引起权势资本的恐慌,所以它一开始就面临巨大的监管压力。”

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